近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行疏浚车贷提前还款计谋，延伸了客户提前还款减免背信金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的背信金比例。事实上，“长贷短还”（即客户恳求5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免背信金）常常是汽车销售东说念主员招引客户贷款购车的病笃话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为擢升阛阓份额，银行常与汽车经销商结合揽客：银行以高额佣金招引汽车经销商与其结合，汽车经销商则不错从银行获取高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量，该景况在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内东说念主士合计，此番浙江省多家国有银行疏浚车贷提前还款法则，恰是出于加强模范计算以及保持营业可络续性等看法。

　　● 本报记者 张佳琳 李静

　　浙江部分银行疏浚车贷法则

　　“咱们已接到银行方面的见知，车贷提前还款计谋疏浚了。工商银行、农业银行等银行的提前还款计谋由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。过去，客户恳求5年期车贷，满2年提前还款就能免背信金，现时需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款计谋还莫得改变，一经‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售东说念主员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该景况商酌了杭州地区多位国有银行职责主说念主员。该地区农业银行信贷职责主说念主员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起疏浚车贷提前还款法则。把柄新法则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的背信金比例为5%。”该地区的工商银行信贷职责主说念主员也向记者示意：“从4月15日运行施行新的车贷提前还款计谋，客户提前还款免收背信金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者商酌了北京地区多位国有银行职责主说念主员，他们示意尚未接到通常见知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷司理小张示意：“现时是‘贷5满2’，过去有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有本钱的，是以会把提前还款减免背信金的还款年限尽量延伸。一般来说，在疏淡时段，举例‘开门红’时分，银当作追求贷款‘出量’，会把这个期限镌汰。”

　　北京地区某4S店的销售东说念主员小瞿也向记者示意，现时结合的广泛银行车贷计谋一经“贷5满2”，少数银行能作念到“贷5满1”。有些银行的车贷计谋是前两年免息，淌若客户在两年内还清车贷，卓绝于无利息支拨；淌若客户的还款期朝上两年，银行就会按照平常贷款利率收取利息。“银行即是在赌客户两年内不成还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”王人不是巧妙。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售东说念主员存在向消耗者鼎力推选“长贷短还”分期决策的情况，还有些销售东说念主员向记者先容通常于小瞿口中的“免息计谋”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期决策的践诺贷款年利率常常较高。对于消耗者来说，淌若在两年内还不清本金，银即将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售东说念主员向记者示意，从0首付到首付50%，再到首付90%……不错提供多样汽车贷款决策，况兼相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元以致上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更鼎力度的价钱优惠？一位汽车销售东说念主员示意：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。咱们拿出一部分佣金来作念补贴，让客户能以更低的价钱、更少的利息购车。”

　　为了擢升汽车金融阛阓份额，银行常与汽车经销商结合揽客。银行以高额佣金招引汽车经销商与其结合，通过提供较弥远限的车贷获取利息收入。汽车经销商则不错从银行获取高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。该景况在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售东说念主员常用的营销话术。某国有大行东说念主士告诉记者，一些汽车经销商期骗5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收背信金的法则，辅导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商饱读动客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅着落。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制系缚销售车险，收取上牌就业费，潜伏分期手续费等。有消耗者反应，底本预算阔气全款购车，但被汽车销售东说念主员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头招引，秉承了分期贷款，还款时才发现践诺情况与当初的宣传相去甚远。四川消耗者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售东说念主员说不错0息贷款。本年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了快要2500元利息。”

　　记者在调研历程中遭受销售东说念主员宣称有免息计谋但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销东说念主员示意：“以贷款8万元为例，诚然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加鼎力度整治

　　靠近行业联系景况，监管部门正在加大整治力度。举例，2025年1月，国度金融监督措置总局重庆监管局发布的《对于进一步模范汽车金融业务促进汽车消耗阛阓安持重康发展的见知》条款，联系金融机构鞭策汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律条款全面清算存量业务，罢手对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效窥伺想象，加强里面财务监督，不得通过“商酌费”等时势或职工激勉更动支付等虚列变通列支用度的模样返佣，根绝“用钱买份额”景况。

　　2024年11月，上海市银行同行公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租出行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务络续健康发展的倡议书》建议，严格汽车金融居品订价，对客利率应得当法律法例及联系措置办法例则，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消耗者转嫁计算本钱，切实爱戴消耗者职权。

　　业内东说念主士示意，银行正在加大汽车金融的投放力度。然则，阛阓竞争愈发热烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价钱战中见效解围，冲突同质化的居品想象想路，把抓消耗者的细分需求，是银行必须靠近的病笃课题。

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背负裁剪：张文